📐 Как работает финансовый калькулятор

Подробное описание формул для кредита, ипотеки и депозита

← Вернуться к калькулятору

💰 Кредитный & 🏠 Ипотечный калькуляторы

Оба калькулятора используют одинаковые финансовые формулы. Разница только в том, что при ипотеке сумма кредита уменьшается на первоначальный взнос, а срок указывается в годах (переводится в месяцы).

📌 Основные обозначения

  • S — сумма кредита (тело долга)
  • n — срок кредита в месяцах
  • i — месячная процентная ставка = (годовая ставка / 100) / 12
  • P — ежемесячный платёж

🔁 Аннуитетный платёж (равными долями)

Это самый распространённый тип платежей. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но доля процентов постепенно уменьшается, а доля основного долга — растёт.

Формула расчёта платежа:
P = S × (i × (1 + i)n) / ((1 + i)n − 1)
📌 Пример: кредит 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых.
i = 15 / 100 / 12 = 0.0125
P = 500 000 × (0.0125 × 1.012512) / (1.012512 − 1) ≈ 45 129 ₽

📉 Дифференцированный платёж (уменьшающийся)

Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем платёж становится меньше.

Формула расчёта платежа за месяц k:
Pk = S / n + (S − (k−1) × S / n) × i
📌 Пример: тот же кредит 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых.
Первый платёж: 500 000/12 + 500 000×0.0125 ≈ 41 667 + 6 250 = 47 917 ₽
Последний платёж: 500 000/12 + (500 000 − 11×41 667)×0.0125 ≈ 41 667 + 521 = 42 188 ₽

📊 Что вы видите на графике и в таблице

  • Основной долг — часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (зелёные столбцы).
  • Проценты — плата банку за пользование деньгами (оранжевые столбцы).
  • Остаток долга — сколько вы ещё должны после каждого платежа.
  • Общая сумма выплат = Сумма кредита + Переплата.

📈 Депозитный калькулятор

Показывает, сколько вы заработаете, разместив деньги на вкладе. Можно выбрать два варианта начисления процентов.

📌 Основные обозначения

  • V — начальная сумма вклада
  • n — срок вклада в месяцах
  • r — годовая процентная ставка (в %)
  • m — месячная ставка = r / 100 / 12

🧾 Простые проценты (без капитализации)

Проценты начисляются один раз в конце срока. Вы получаете фиксированный доход, который не добавляется к телу вклада.

Формула итоговой суммы:
Сумма = V × (1 + (r / 100) × (n / 12))
📌 Пример: 500 000 ₽ на 12 месяцев под 8.5% годовых.
Сумма = 500 000 × (1 + 0.085 × 1) = 542 500 ₽
Доход = 42 500 ₽

🔄 Сложные проценты (ежемесячная капитализация)

Каждый месяц проценты добавляются к сумме вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это даёт более высокий доход.

Формула итоговой суммы:
Сумма = V × (1 + m)n
📌 Пример: 500 000 ₽ на 12 месяцев под 8.5% годовых с ежемесячной капитализацией.
m = 8.5 / 100 / 12 = 0.0070833
Сумма = 500 000 × 1.007083312 ≈ 544 195 ₽
Доход ≈ 44 195 ₽ (на 1 695 ₽ больше, чем без капитализации)

📈 Эффективная процентная ставка

Показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации. Чем чаще капитализация, тем выше эффективная ставка.

Формула эффективной ставки:
Эффективная ставка = ( (1 + m)12 − 1 ) × 100%
📌 Для примера выше: эффективная ставка = (1.007083312 − 1) × 100% ≈ 8.84%, что выше номинальных 8.5%.

⚙️ Как устроен калькулятор внутри

Все расчёты происходят в реальном времени на вашем устройстве, с помощью JavaScript. Формулы полностью повторяют банковские стандарты.

Что считаетсяКакГде отображается
Ежемесячный платёжПо формулам аннуитета или дифференцированного платежаВерхний блок результатов
График платежейПошаговый расчёт остатка долга за каждый месяцТаблица под графиком
Структура платежаРазделение на «основной долг» и «проценты»Столбчатая диаграмма
Общая переплатаСумма всех процентов за весь срокБлок «Переплата»
⚠️ Важно: Калькулятор не учитывает комиссии, страховки, льготные периоды и досрочное погашение. Реальные условия могут отличаться — всегда уточняйте детали в вашем банке.

📝 Наглядные примеры расчётов

💳 Кредит 100 000 ₽ на 6 месяцев, ставка 12% годовых

  • Аннуитет: ежемесячный платёж ≈ 17 279 ₽, переплата ≈ 3 674 ₽
  • Дифференцированный: первый платёж ≈ 17 667 ₽, последний ≈ 16 833 ₽, переплата ≈ 3 500 ₽

🏦 Ипотека 4 000 000 ₽ на 20 лет, ставка 11.5%

  • Аннуитет: ежемесячный платёж ≈ 42 657 ₽, переплата ≈ 6 237 724 ₽
  • Дифференцированный: первый платёж ≈ 55 000 ₽, последний ≈ 16 826 ₽, переплата ≈ 4 616 667 ₽
💡 Совет: Дифференцированные платежи выгоднее при досрочном погашении, но первые месяцы нагрузка на бюджет выше.