Забудьте. Я вас разочарую и обрадую одновременно: никакой особой «секретной схемы» не существует. Есть скучная, но работающая математика.
Принцип
Три основные параметры кредита:
сумма - размер денежных средств, которые Вы берете в долг,
процент - это стоимость владения заемными средствами,
срок - период владения.
Эти три составляющие будут влиять на то, сколько нужно будет вернуть. Логика простая.
1. Сумма
Если Вы возьмете 10 000 руб под 10% годовых, вам нужно будет через год вернуть 10 000 + 1 000 (10%) = итого 11 000 руб.
Если Вы возьмете 20 000 руб под тот же процент, нужно будет вернуть 20 000 + 2 000 (10%) = итого 22 000 руб.
Таким образом чем больше сумма при прочих равных условиях, тем больше на нее будет начислен процент.
2. Процент
Если Вы возьмете 10 000 руб под 10% годовых, вам нужно будет через год вернуть 10 000 + 1 000 (10%) = итого 11 000 руб.
Если Вы возьмете 10 000 руб под 20% годовых, вам нужно будет через год вернуть 10 000 + 2 000 (20%) = итого 12 000 руб.
3. Срок
Если Вы возьмете 10 000 руб под 10% годовых, вам нужно будет через год вернуть 10 000 + 1 000 (10%) = итого 11 000 руб.
А если Вы эту сумму продержите два года, то нужно будет вернуть по 10% за каждый год 10 000 + 1 000 (10% за 1 год) + 1 000 (10% за 2 год) = итого 12 000 руб.
Итог
Вот собственно и вся математика. Чем меньшую сумму Вы берете в долг под меньший процент на меньший срок, тем меньше будет переплата.
Отсюда следует, что о некоторых аспектах, влияющих на переплату стоит позаботиться заранее.
Сумма - не стоит брать в кредит сумму больше той, что Вам необходима, иначе есть риск потратить ее не по назначению, а возвращаться придется также с процентами. В качестве исключения могут быть такие случаи, когда точно не известна сумма:
- например, берешь авто и не знаешь сможешь ли сторговать или не уверен какой конкретно автомобиль возьмешь,
- либо у банка есть такие условия, что начиная с какой-то определенной суммы % ставка ниже или еще какие-то нюансы.
В таком случае есть смысл взять сумму больше, но после сделки остаток тут же внести в счет досрочного погашения излишне взятого долга.
Процентная ставка
Нужно рассмотреть все предложения от банков и выбрать минимальную (не в ущерб остальным условиям)
Срок
Вот со сроком другая история. Дело в том, что в реальной жизни банки составляют график платежей таким образом, чтобы кредит гасился не одним платежом в конце срока (как они платят по своим депозитам), а частями на протяжении какого-то периода времени. Это связано с тем, что банк не может морозить свои средства на долгий период. Ему нужно иметь денежный поток. Ну и с точки зрения заемщика такой подход тоже выгоден, потому что, как правило, человек, работающий по найму получает стабильный доход с определенной периодичностью (зарплату). И платить с каждой зарплаты понемногу удобнее и комфортнее, чем хоть и через большой промежуток времени, но сразу большую сумму. Поэтому все платежи по кредиту "размазываются" на ежемесячные платежи на весь срок кредита.
И тут ситуация двоякая: с одной стороны, чем больше срок, тем больше в общей сложности будут проценты, с другой стороны, чем больше срок, тем меньше будут сами платежи.
С моей точки зрения (если Вы человек ответственный и обладаете самодисциплиной), удобнее брать кредит на больший срок, чтобы сделать обязательные платежи комфортнее. Это поможет в непредвиденной ситуации (снижение дохода - больничный, потеря дохода - увольнение, непредвиденные расходы - лечение, ремонт и т.д.) и снизит нагрузку на личный бюджет.
Но брать (оформлять) кредит и гасить его фактически - это не одно и тоже. А гасить нужно по максимуму сверх того, что положено по графику. Каждый платеж совершать досрочное погашение на любую максимально возможную сумму (в пределах разумного, конечно). Если есть дополнительный нерегулярный доход, то не нужно ждать даты платежа, а гасить сразу, как только появляются доступные для этого средства.
Многие рекомендуют гасить досрочно с сокращением срока платежа. Я не вижу в этом практического смысла на самом деле. Потому что с сокращением срока платеж остается таким же (что не влияет на текущую кредитную нагрузку), только лишь в будущем кредит будет закрыт раньше (хотя стоимость денег в будущем будет меньше из-за инфляции). Снижать кредитную нагрузку надо сейчас, но продолжать также гасить заранее пока позволяет финансовое положение.
Вот собственно и весь секрет: самый быстрый способ погасить кредит — взять и погасить его (основной долг) целиком прямо сейчас, тогда и проценты перестанут начисляться ))
Кто-то может возразить, что при разных типах платежей (аннуитет или дифференцированный) переплата будет отличаться. И в этом он будет прав.
Если мы посчитаем например одинаковые условия с разными типами платежей, то увидим такую картину: 10 000 000 руб на 30 лет под 6% годовых:
- аннуитетный платеж ссылка на расчет в калькуляторе.:
Ежемесячный платёж: 59 955 ₽
Общая сумма выплат: 21 583 819 ₽
Переплата: 11 583 819 ₽
- дифференцированный платеж ссылка на расчет в калькуляторе.:
Ежемесячный платёж: 77 778 ₽
Общая сумма выплат: 19 025 000 ₽
Переплата: 9 025 000 ₽
Разница между этими двумя типами платежей в общей сложности составляет 2 558 819 руб, что собственно не мало. Но все дело не в какой-то чудо формуле, а в том, что первый аннуитетный платеж составляет 59 955 руб и состоит 50 000 руб процентов и из которых 9 955 руб основного долга, а первый дифференцированный платеж составляет 77 778 ₽ и состоит из тех же самых 50 000 руб процентов (потому что в первый период сумма долга одинаковая) и 27 778 руб основного долга. Т.е. после первого дифференцированного платежа сумма долга станет на 17 823 руб меньше. И проценты за следующий месяц уже будут меньше. И это накопительный эффект гашения долга большими суммами.
На самом деле при аннуитетном платеже заемщика ничего не ограничивает внести свой первый платеж больше того, что предусмотрено по графику. И тогда его ситуация не будет ничем отличаться.
Единственное исключение из правил
Логика «не гасить досрочно» существует только в одном случае: если ваш кредит дешёвый. Например, ипотека под 6% годовых (семейная), а ставка ЦБ и процент по вкладам высокий.
Тогда, если:
- Досрочно гасить = сэкономить 6%.
- Вложить эти деньги = заработать то, что больше 6% на разнице.
Не забывайте только про налоги. НДФЛ с дохода выше 1 млн или с ключевой ставки 13%. То есть если вклад даёт 16%, а налог 13%, то чистыми вы получите ~13.9%, что всё равно выгоднее 6%.
Перестаньте искать чудо-таблицы. Просто платите больше и чаще. Это банально, но гарантированно работает.
(отредактировано)